第三支付

台灣的電子支付和第三方支付差別在哪？
2016/12/5
中國、台灣、第三方支付、電子支付


原文刊登於 Call me Mitchell 呼叫米球 ，作者 Mitchell
我問大家一個問題：
街口/夠麻吉/Pi/LINE Pay
上面哪一個是台灣的電子支付業者？如果你回答了其中一個，很抱歉。答案是以上皆非。

今天要來談點專業的東西：數位金融理的支付系統。
上個禮拜跟學妹聊天的時候談到，天龍國的人不是眼睛長在頭頂，而是資訊太過快速、太多；而離開了台北之後，資訊落差很大，但我們仍用 「我們原有的認知去解釋那些正在發生的改變」，而不是去了解正在發生的改變，再去應用這些改變。

這週接到了一個還算認識的網友問我： 電子支付跟第三方支付到底差別在哪裡？

在中國大陸，只要非銀行來做這些支付系統，大致通稱為第三方支付。依照的是「非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法」。在台灣，則因為法令的關係，把第三方支付跟電子支付、電子票證分為了三個不同的體系。

第三方支付，就是你跟我買東西，你先把錢放到給第三人，等到我給你的東西沒問題了，第三人再給我錢。這，叫做第三方支付。

在台灣，截至 2016/12/1 統計，共有 4124 家第三方支付。是的，你沒看錯，是四千多家，比上個月的 4013 家又多了幾間。（資料來源： 政府資料開放平臺）

第三方支付的主管機關，在台灣是經濟部。適用的是銀行公會報請金管會備查的「信用卡收單機構簽訂」提供網路交易代收代付服務平台業者「為特約商店自律規範」。
第三方支付業者只能夠做代收付

那，什麼是台灣的電子支付業呢？
簡單的辨識方式：
可以轉帳的就是電子支付
不可以轉帳、儲值的就是第三方支付（有例外， 但目前沒有這種）

電子支付管理條例 第 3 條
本條例所稱電子支付機構，指經主管機關許可，以網路或電子支付平臺為中介，接受使用者註冊及開立記錄資金移轉與儲值情形之帳戶（以下簡稱電子支付帳戶），並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息，於付款方及收款方間經營下列業務之公司。但僅經營第一款業務，且所保管代理收付款項總餘額未逾一定金額者，不包括之：

一、代理收付實質交易款項。
⋯⋯

台灣還有另外一個規範：電子票證。
可以儲值，但不可以轉帳的就是電子票證。（悠遊卡、一卡通、愛金卡、有錢卡⋯⋯）

法令跟資本額限制如下圖：


在台灣，很多人會把街口、夠麻吉、Pi⋯⋯ 這些在手機上支付的 app 就當作電子支付，如果你也這麼認為，那就大錯特錯了。

台灣的電子支付執照，現在只有發出五張，歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付。

這些業者，除了做代收付之外，還可以做幾個功能，是一般業者不能做的。例如轉帳，如果你跟朋友都在歐付寶內有款項，依照法令，錢是可以轉帳的，這就是中國大陸所稱的打款、打錢。除了信用卡綁定的支付之外，還可以用儲值的方式或者 account link（綁定帳戶即時扣款）。

那我的存款安全嗎？如果被盜領呢？

放心，台灣的法規都是正向表列，告訴業者可以的，你才可以去做。（至少在金管會是這樣，不然就不會有立委跟業者要求做金融監理沙盒了。）

第一，電子支付業管規則第 16 條就載明了：電子支付機構對於電子支付帳戶偽冒交易之爭議應負舉證之責，如有不可歸責使用者之事由者，應承擔該交易之損失。

這句話就是說　如果電子支付機構應該要舉證是使用者明知而故意，不然立法者原意就是使用者是善意的，所以，如果業者無法舉證，那麼買賣雙方都拿得到錢。這回歸到民法，主張權益之人，須負舉證之責的核心。但法規更硬性要求這個舉證責任是業者要負責。

第二，我有一千萬，會不會像新聞裡面說的收到簡訊就不見了？

PPT 的八卦版上 瘋傳一個訊息，說大陸有個案例，受害者收到 260 則簡訊，帳戶中就不見了五百多萬。在大陸，銀聯卡的簽帳卡，就類似國際的 debit card。

但台灣在這一塊上，立法者就訂定了「電子支付機構使用者身分確認機制及交易限額管理辦法」，目前開業的業者，大部分都是開立到第二類電子支付帳戶，也就是每個月累計的收支款項合計三十萬。
就是你每個月最多只能用付錢 30 萬，縱使你信用卡是黑卡或者無限卡，還是一樣 30 萬。

***還有沒有更上一層？
有的，但個人最高一百萬、非個人最高一千萬。不過重點在於，這個第三類要由電子支付業者跟申請人約定，也就是 很麻煩！

如果你每個月有開銷一百萬以上，你應該早就把全家當你家了。

所以，很多人對於電子支付機構跟第三方支付有許多的不認識，但卻跟著大陸用相同的說法、然後不知究理的就直接在八卦板留言。說著鬼島的人，只會羨慕大陸支付寶的方便，卻不知道台灣立法之後，支付寶也開始實名，就在不久前 12/1 開始限額。